Претензии ZestCash о привлечении больших данных для потребительского кредитования приведут к революции в отрасли

ZestCash, онлайн-кредитная служба для заемщиков с более низким доходом, начала использовать новый большой метод принятия решений, основанный на данных, который он утверждает, что он будет кредитовать на 25 процентов больше людей и повышать ставки погашения на 20 процентов.

Используя новую структуру, ZestCash получает данные о претендентах на получение кредита от альтернативных кредиторов, таких как сотовые операторы и кредиторы до зарплаты. Он объединяет биты информации в вероятные отношения и запускает ее через несколько разных моделей для обеспечения более надежных результатов. Затем он рекомбинирует результаты, чтобы определить, насколько рискован данный заявитель, определяя, предоставлять ли ему этот кредит, сколько и с какой скоростью.

Шон Буддэ, главный операционный директор компании и бывший глава нестандартных кредитных карт в США . bank Capital One описал новую модель как морское изменение.

Более точные прогнозы о том, кто будет погашать кредиты, позволят ZestCash предоставить кредиты большему количеству людей, говорится в сообщении компании, в том числе о тех, кто может были вынуждены прибегать к кредитам на день выплаты жалованья просто потому, что обычная модель не могла получить достаточную информацию о них.

Немногие нашли способы внедрить метод кредитного скоринга FICO, с помощью которого большинство крупных кредиторов определяют, кто может погасить кредит, Сказал Будде. В результате кредиторы обычно наслаждаются повышением ставок кредитования и погашения на единичные цифры.

«Мы наблюдаем постепенное улучшение в том, как выполняется андеррайтинг, но на самом деле фундаментальные основы того, как работают кредитные модели, составляют примерно 40 лет», Budde сказал.

Budde и соучредитель Дуглас Меррилл считают, что обновленный процесс принятия решений в компании, названный Hollerith («после долгого мертвого статистика», сказал Будде) станет волной следующих 40 лет.

Budde и Merrill, бывший главный информационный директор Google, видят, что приносят большие данные в кредитную отрасль.

«Вся эта математика, которая действительно крута, не была применена к кредитному пространству кем-то еще до этот момент, - сказал Будде.

Но на данный момент ZestCash надеется использовать Hollerith для того, чтобы помочь американцам с более низким доходом оказаться в ловушке в порочном круге долговых кредитов, которые могут помочь.

Как ZestCash складывается до payday кредиторы? Типичный кредит через ZestCash, согласно его веб-сайту, составляет эффективную годовую процентную ставку в 330 процентов. По данным Центра ответственного кредитования, средний APR в среднем день выплаты жалованья составляет 400 процентов.

ZestCash также заявляет, что, взимая процентные ставки вместо сборов за просрочку по кредиту, как и многие кредиторы по получению зарплаты, он поощряет своих заемщиков выйти из долгов.

В настоящее время компания имеет лицензию на кредитование всего в пяти штатах, но соучредители компании говорят, что они ожидают продолжения расширения, поскольку они устраняют нормативные барьеры.

Cameron Scott охватывает поиск, веб-сервисы и конфиденциальность для Служба новостей IDG . Следуйте за Cameron на Twitter в CScott_IDG.